Ипотечный долг нельзя анализировать отдельно от залога
Получите кредитный и залоговый договор, остаток, просрочку, оценку и сведения об исполнительных действиях. Право банка обеспечено конкретным объектом, поэтому обычная логика необеспеченного кредита к нему не применяется. Установите собственников и семейный режим квартиры.
Статус единственного жилья не означает автоматическую неприкосновенность
Ключевое значение имеет наличие залога и применимая процедура. Не полагайтесь на общий совет «единственное жилье не заберут». Сопоставьте стоимость объекта, обеспеченный остаток, очередность требований и возможные расходы реализации.
Рассчитайте сценарий продажи и остаток после нее
Используйте реалистичную стоимость, а не цену объявления. Отнимите расходы и обеспеченное требование, определите возможный остаток должнику либо непогашенную часть кредита. Проверьте поручителей и созаемщиков: завершение процедуры одного лица не всегда прекращает требования к другим.
До подачи сравните реструктуризацию и план восстановления
Если доход позволяет сохранить жилье при измененном графике, переговоры или восстановление платежеспособности могут быть предпочтительнее реализации. Запрашивайте письменные условия банка и не прекращайте платежи ради искусственной просрочки без оценки потери жилья.
Сценарный расчет по ипотечной квартире
Подготовьте три колонки: сохранение действующего графика, реструктуризация и реализация в процедуре. Для каждого варианта укажите рыночную стоимость, остаток кредита, ежемесячный платеж, расходы продажи, предполагаемый срок и положение семьи после результата. Используйте независимую оценку или несколько сопоставимых сделок, а не максимальную цену объявления. Отдельно покажите долю супруга, другие обременения и возможный дефицит после продажи.
Вопросы банку до выбора банкротства
Запросите актуальный остаток, просрочку, очередность погашения, статус взыскания, оценку залога и письменные варианты изменения графика. Уточните, сохранятся ли требования к созаемщику и поручителю. Не соглашайтесь на краткую отсрочку, не рассчитав платеж после нее и капитализацию суммы. Ответ банка помогает сравнить реальную реструктуризацию с процедурой, но устное предложение менеджера не должно становиться основой решения о судьбе жилья.